Crear un plan financiero

Plan financiero muestra cómo podría cambiar tu patrimonio neto año a año, desde hoy hasta el final de la esperanza de vida que indiques. Lo creas como un escenario: finerd lo rellena con las cuentas, los ingresos y los gastos que ya registras, y tú ajustas tu edad, las tasas de crecimiento y de interés, la inflación y cuánto inviertes. Plan financiero es una función de finerd Pro para espacios personales, en la web y en la app de iOS. La app de Android no lo tiene, y los espacios de negocios no lo incluyen. Para ver por qué vale la pena crear un plan, lee ¿Por qué hacer un plan financiero?

​

Cómo funciona un plan

Un escenario parte de tus finanzas de hoy y repite el mismo cálculo para cada año (o mes, o trimestre) futuro:

• Los activos, como las cuentas bancarias, el efectivo, las acciones y las criptomonedas, los inmuebles y los vehículos, ganan o pierden valor a su propia tasa.
• Los pasivos, como los préstamos, las hipotecas y las deudas que tienes, crecen con los intereses y bajan con los pagos que planeas.
• Los ingresos menos los gastos son lo que te queda cada año. La parte que decides invertir va a tus activos; el resto se queda en tu plan como efectivo.
• Los eventos futuros, como una pensión a partir de la fecha de tu jubilación, cambian estos importes desde una fecha concreta. Consulta Añadir eventos futuros a tu plan.

finerd muestra los valores de los activos en dinero de hoy: cada año descuenta la inflación de su crecimiento. Con una inflación del 3%, un coche al 0% pierde alrededor de un 3% de su valor al año en el plan, y una vivienda que se revaloriza un 5% al año crece alrededor de un 2%. Si los gastos superan a los ingresos, por ejemplo después de jubilarte, finerd paga la diferencia con tus activos, empezando por el efectivo. Cuando los activos se agotan, lo que falta cuenta como deuda y tu patrimonio neto baja de cero. Tu primer escenario es el principal. Lo usan el informe, el widget del panel y el aviso de resultados que difieren del plan. Puedes añadir más escenarios para comparar decisiones; consulta Comparar y actualizar escenarios.

​

Crear tu primer escenario

Al crear un escenario, finerd copia en él los saldos actuales de tus cuentas y tus ingresos y gastos por categoría. En tus cuentas no cambia nada: el escenario es una copia aparte que puedes editar. El informe se abre con tu escenario. En la web, vuelve a abrir sus ajustes con el lápiz que hay junto a Escenario:; en iOS, toca ⋮ > Detalles del escenario. Los cambios solo cuentan cuando seleccionas Guardar en el escenario.

​

Indicar tu edad y la duración del plan

Estos ajustes determinan cuánto dura el plan y cuándo te jubilas.

• Tipo de cálculo: Proyección usa la Edad de jubilación que indiques (65 al principio). Independencia calcula, en cambio, la edad más temprana a la que podrías dejar de trabajar; consulta Calcular tu edad de independencia financiera.
• Fecha de inicio del escenario: Inicio del año actual u Hoy. En iOS, al cambiarla, el escenario se vuelve a rellenar con tus cuentas y se sustituyen los importes que editaste.
• Fecha de nacimiento: fija tu edad en cada año del plan.
• Esperanza de vida: el plan dura hasta esta edad (99 al principio). Si naciste en 1991 y tu esperanza de vida es de 99 años, tu plan termina en 2090.

En la web, fija la Edad de jubilación antes de guardar el escenario por primera vez. Si la cambias después, el plan sigue cortando tus ingresos y empezando tu pensión a la edad con la que lo guardaste la primera vez; para probar otra edad, añade un escenario nuevo en la web. En iOS, un escenario nuevo se guarda con la edad predeterminada en cuanto tocas Crear. Consulta Comparar y actualizar escenarios.

​

Revisar activos y pasivos

Selecciona Activos o Pasivos en Patrimonio neto para ver las cuentas que añadió finerd. Cada línea muestra el saldo y una tasa anual. Selecciona una cuenta para cambiar su importe o su tasa. En iOS, Tasa de retorno esperada se llama Rentabilidad esperada. Los bienes como los muebles y la electrónica no están en la lista de Activos, así que no puedes fijar sus tasas. Aun así, el gráfico puede mostrarlos con su valor actual. Pon como tasa de una cuenta bancaria el interés que paga, y como tasa de una inversión la rentabilidad que esperas. Los bienes y los préstamos tienen sus propios artículos: Controlar tus bienes y Controlar un préstamo o una hipoteca.

​

Planificar cómo se pagan los préstamos

finerd añade cada préstamo con su tasa de interés, pero sin pagos. Hasta que los fijes, el préstamo crece cada año y arrastra tu patrimonio neto hacia abajo. Para cada préstamo, ábrelo y en Liquidación (en iOS, Amortización) elige:

• Importe y escribe el pago en Pago anual, o
• Período (años) y escribe cuántos años quedan en Años de pago. finerd calcula pagos iguales que saldan el préstamo en ese tiempo.

Fuente de pago es la cuenta de la que salen los pagos. Si no eliges ninguna, salen de lo que queda de tus ingresos. Un préstamo activo con saldo necesita un pago o un período. En la web, Guardar solo aparece cuando fijas uno; en iOS, Aplicar muestra Amortización requerida.

​

Dejar una cuenta fuera del plan

Para dejar una cuenta fuera del plan sin eliminarla, desactívala:

• Web: abre la cuenta y desactiva Activo.
• iOS: desliza la cuenta hacia la izquierda y toca Ignorar (No ignorar la vuelve a incluir), o ábrela y desactiva Activo en el escenario.

La cuenta sigue en la lista, atenuada, y no cuenta en los totales. Lo mismo sirve para las categorías de ingresos y de gastos. En la web, Añadir cuenta, al final de la lista, crea una cuenta real en tu espacio, igual que Cuentas > Añadir cuenta, y la añade al plan.

​

Ajustar ingresos y gastos

En Ganancias y pérdidas, Ingreso anual (en iOS, Ingresos anuales) y Gastos anuales contienen tus ingresos y tus gastos por categoría, según tus transacciones recientes. En un escenario mensual o trimestral se llaman Ingresos mensuales o Ingresos trimestrales y Gastos mensuales o Gastos trimestrales. Selecciona cualquiera de los dos para ver las categorías. Abre una categoría para cambiar su importe o a qué ritmo crece: Tasa de crecimiento de ingresos o Tasa de crecimiento de gastos (en iOS, Crecimiento de ingresos o Crecimiento de gastos), un 3% al año al principio. Una categoría con importe 0 se quita del escenario al guardar. Para cambiar los ingresos o los gastos a partir de una fecha futura, como un aumento de sueldo, un hijo o tu pensión, añade un evento; consulta Añadir eventos futuros a tu plan.

​

Ajustar la inflación y las tasas de crecimiento

La Tasa de inflación, en Supuestos de mercado, es del 3% al principio. finerd la usa de dos maneras:

• Descuenta la inflación del crecimiento de tus activos, para que el plan los muestre en dinero de hoy.
• Es la tasa de crecimiento de cualquier ingreso o gasto que no tenga una tasa propia.

En la web, la inflación se fija con un control deslizante del 0% al 30%; en iOS, se escribe un porcentaje. Por encima del 6%, finerd indica que la tasa es históricamente alta, y por encima del 10%, que es muy alta. Aun así, puedes guardarla. Cada tasa muestra cómo se compara con la inflación, por ejemplo Superior a la inflación (3%). En iOS, finerd también indica que una rentabilidad esperada superior al 15% es optimista y que una superior al 20% rara vez es sostenible.

​

Invertir el dinero disponible

Potencial de inversión son tus ingresos menos tus gastos: lo que queda para invertir cada año. Remanente es la parte que todavía no has asignado. Para planificar inversiones periódicas:

1. Selecciona Potencial de inversión.
2. Selecciona el activo en el que quieres invertir, como una cuenta de bróker.
3. En Plan de contribución anual (en iOS, Plan de aportación anual), o en Plan de aportación mensual o Plan de aportación trimestral, elige:
   • Importe y escribe cuánto añades cada año, o
   • Porcentaje, elige una categoría de ingresos, como tu salario, y escribe qué parte de ella inviertes.
4. Selecciona Guardar (en iOS, Aplicar) y después guarda el escenario.

Las aportaciones no pueden sumar más que el potencial de inversión. En la web, no puedes guardar mientras el Remanente esté por debajo de cero. El dinero que no asignas se queda en tu plan como efectivo, primero en una cuenta de efectivo, y solo crece a la tasa de esa cuenta. Al 0%, pierde valor por la inflación. En el ejemplo, invertir 5,000 USD al año en Nest egg con una rentabilidad esperada del 7% subió el patrimonio neto del plan a la edad de jubilación de 713,000 a 807,500 USD.

​

Leer tu plan

El gráfico muestra tu patrimonio neto en cada año del plan: los activos por encima de cero y los pasivos por debajo. Los importes reales salen de todos los activos y pasivos de tu espacio: son las mismas cifras que en el informe Patrimonio neto. Si tus resultados reales se alejan mucho del plan, finerd te sugiere actualizarlo. Consulta Actualizar el plan con los resultados reales.

​

Próximos pasos

• Añadir eventos futuros a tu plan: la compra de una vivienda o un coche, un hijo, un trabajo nuevo, un préstamo o tu pensión.
• Comparar y actualizar escenarios: copia un escenario para probar otra decisión, compara escenarios lado a lado, calcula tu edad de independencia financiera y mantén el plan al día con tus resultados reales.
• En qué se pueden convertir $1,000: cómo funciona el crecimiento compuesto.