Побудувати фінансовий план

Фінансовий план показує, як може змінюватися ваш чистий капітал рік за роком: від сьогодні до кінця запланованої тривалості життя. Ви будуєте його як сценарій: finerd заповнює його з рахунків, доходів і витрат, які ви вже ведете, а ви налаштовуєте вік, ставки зростання й відсотків, інфляцію та те, скільки інвестуєте. Фінансовий план — функція finerd Pro для особистих просторів у вебі та в застосунку для iOS. У застосунку для Android її немає, у бізнес-просторах — теж. Навіщо взагалі будувати план, читайте в статті Навіщо будувати фінансовий план?

​

Як працює план

Сценарій починається з ваших фінансів сьогодні й повторює той самий розрахунок для кожного наступного року (або місяця, або кварталу):

• Активи, як-от банківські рахунки, готівка, акції та крипто, нерухомість і транспорт, дорожчають або дешевшають кожен зі своєю ставкою.
• Зобов’язання, як-от кредити, іпотека й ваші борги людям, зростають на відсотки й зменшуються на платежі, які ви плануєте.
• Доходи мінус витрати — це те, що лишається щороку. Частина, яку ви вирішите інвестувати, іде у ваші активи, решта лишається в плані готівкою.
• Майбутні події, як-от пенсія з дати виходу на пенсію, змінюють ці суми з певної дати. Див. Додати майбутні події до плану.

finerd показує вартість активів у сьогоднішніх грошах: щороку він віднімає інфляцію від їхнього зростання. За інфляції 3 % авто зі ставкою 0 % у плані втрачає близько 3 % вартості на рік, а квартира, що дорожчає на 5 % на рік, зростає приблизно на 2 %. Якщо витрати перевищать доходи, наприклад після виходу на пенсію, finerd покриває різницю з активів, починаючи з готівки. Коли активи закінчуються, нестача рахується як борг, і чистий капітал опускається нижче нуля. Ваш перший сценарій — основний. Саме його використовують звіт, віджет на головній і попередження про те, що фактичні результати розходяться з планом. Щоб порівняти різні рішення, можна додати ще сценарії; див. Порівняти й оновити сценарії.

​

Створити перший сценарій

Коли ви створюєте сценарій, finerd копіює в нього поточні баланси рахунків, а також доходи й витрати за категоріями. На самих рахунках нічого не змінюється: сценарій — окрема копія, яку можна редагувати. Звіт відкривається з вашим сценарієм. У вебі налаштування сценарію знову відкриває олівець поруч із Сценарій:; в iOS — ⋮ > Деталі сценарію. Зміни враховуються, лише коли ви натиснете Зберегти в сценарії.

​

Задати вік і часові межі

Ці налаштування визначають, скільки триває план і коли ви виходите на пенсію.

• Тип розрахунку: Проекція бере Пенсійний вік, який ви вказали (спершу 65). Незалежність натомість обчислює найраніший вік, коли можна перестати працювати; див. Знайти вік фінансової незалежності.
• Дата початку сценарію: Початок поточного року або Сьогодні. В iOS зміна цієї дати знову заповнює сценарій із рахунків і замінює суми, які ви змінили.
• Дата народження: визначає ваш вік у кожному році плану.
• Очікувана тривалість життя: план триває до цього віку (спершу 99). Якщо ви народилися 1991 року і вказали 99, план закінчується 2090 року.

У вебі задайте Пенсійний вік до першого збереження сценарію. Якщо змінити його пізніше, план однаково припиняє доходи й починає пенсію з того віку, з яким сценарій збережено вперше; щоб спробувати інший вік, додайте новий сценарій у вебі. В iOS новий сценарій зберігається з віком за замовчуванням одразу, щойно ви торкнетеся Створити. Див. Порівняти й оновити сценарії.

​

Перевірити активи й зобов’язання

Виберіть Активи або Зобов’язання в розділі Чистий капітал, щоб побачити рахунки, які додав finerd. У кожному рядку — баланс і річна ставка. Виберіть рахунок, щоб змінити суму чи ставку. Речей на кшталт меблів чи електроніки немає в списку Активи, тож задати їм ставку не можна. На графіку вони все одно можуть з’являтися за поточною вартістю. Для банківського рахунку вкажіть відсоток, який він приносить, для інвестицій — дохідність, яку ви очікуєте. Про майно й кредити є окремі статті: Вести облік майна і Вести облік кредиту або іпотеки.

​

Запланувати погашення кредитів

finerd додає кожен кредит із процентною ставкою, але без платежів. Поки ви їх не задасте, кредит щороку зростає й тягне чистий капітал униз. Для кожного кредиту відкрийте його й у блоці Погашення виберіть:

• Сума й введіть платіж у полі Річний платіж, або
• Період (роки) й введіть, скільки років лишилося платити, у полі Років сплати. finerd розрахує рівні платежі, що закриють кредит за цей час.

Джерело платежу — рахунок, з якого йдуть платежі. Якщо його не вказати, вони йдуть із того, що лишається від доходів. Активному кредиту з балансом потрібен платіж або період. У вебі Зберегти з’являється лише після того, як ви задасте одне з двох; в iOS Застосувати показує Потрібне погашення.

​

Не враховувати рахунок

Щоб рахунок не враховувався в плані, але й не видаляти його, вимкніть його:

• Веб: відкрийте рахунок і вимкніть Активна.
• iOS: проведіть по рахунку ліворуч і торкніться Ігнорувати (Не ігнорувати повертає його), або відкрийте рахунок і вимкніть Активний у сценарії.

Рахунок лишається в списку, притемнений, і не входить у підсумки. Так само можна вимкнути категорію доходів чи витрат. У вебі Додати рахунок унизу списку створює справжній рахунок у вашому просторі, як Рахунки > Додати рахунок, і додає його в план.

​

Задати доходи й витрати

У розділі Прибутки і збитки Річний дохід і Річні витрати містять ваші доходи й витрати за категоріями на основі нещодавніх транзакцій. У щомісячному чи щоквартальному сценарії вони називаються Щомісячний дохід / Квартальний дохід і Щомісячні витрати / Квартальні витрати. Виберіть будь-який із них, щоб побачити категорії. Відкрийте категорію, щоб змінити суму або те, як швидко вона зростає: Зростання доходу чи Зростання витрат, спершу 3 % на рік. Категорія із сумою 0 зникає зі сценарію, коли ви його зберігаєте. Щоб змінити доходи чи витрати з певної дати, як-от підвищення, народження дитини чи пенсія, додайте подію; див. Додати майбутні події до плану.

​

Задати інфляцію й ставки зростання

Рівень інфляції в розділі Ринкові припущення спершу 3 %. finerd використовує його двічі:

• віднімає інфляцію від зростання ваших активів, тож план показує їх у сьогоднішніх грошах;
• бере її як ставку зростання для доходів і витрат, яким ви не задали власну.

У вебі інфляцію задає повзунок від 0 % до 30 %, в iOS — поле з відсотком. Понад 6 % finerd зазначає, що рівень історично високий, понад 10 % — що дуже високий. Зберегти таке значення все одно можна. Біля ставки видно, як вона співвідноситься з інфляцією, наприклад Вище інфляції (3%). В iOS finerd ще називає очікувану дохідність понад 15 % оптимістичною, а понад 20 % — рідко стійкою.

​

Інвестувати вільні гроші

Інвестиційний потенціал — це ваші доходи мінус витрати: те, що лишається для інвестицій щороку. Залишок — частина, яку ви ще нікуди не спрямували. Щоб запланувати регулярні інвестиції:

1. Виберіть Інвестиційний потенціал.
2. Виберіть актив, у який інвестуєте, наприклад брокерський рахунок.
3. У блоці Річний план внесків (або Щомісячний / Щоквартальний) виберіть:
   • Сума й введіть, скільки додаєте щороку, або
   • Відсоток, потім виберіть категорію доходу, наприклад зарплату, і введіть її частку.
4. Натисніть Зберегти (в iOS — Застосувати), потім збережіть сценарій.

Внески не можуть перевищувати інвестиційний потенціал. У вебі зберегти не вийде, поки Залишок менший за нуль. Гроші, які ви нікуди не спрямували, лишаються в плані готівкою — передусім на рахунку готівки — і зростають лише зі ставкою цього рахунку. За 0 % вони знецінюються через інфляцію. У прикладі 5 000 USD на рік у Nest egg з очікуваними 7 % підняли чистий капітал на момент виходу на пенсію з 713 000 до 807 500 USD.

​

Прочитати план

Графік показує ваш чистий капітал на кожен рік плану: активи над нулем, зобов’язання під ним. Фактичні суми беруться з усіх активів і зобов’язань вашого простору — тих самих, що у звіті «Чистий капітал». Якщо фактичні результати сильно відійдуть від плану, finerd запропонує його оновити. Див. Оновити план за фактичними результатами.

​

Що далі

• Додати майбутні події до плану: купівля житла чи авто, дитина, нова робота, кредит або пенсія.
• Порівняти й оновити сценарії: скопіюйте сценарій, щоб спробувати інше рішення, порівняйте сценарії, знайдіть вік фінансової незалежності й тримайте план у відповідності з фактичними результатами.
• Що може стати з $1,000: як працює складний відсоток.